Первый автосервисный журнал
Издается с 1997 года

КАСКО для «старичков»

КАСКО для «старичков»

На нашем рынке появляется все больше новых страховых продуктов для автомобилей старше трех лет. Они становятся альтернативой стандартному КАСКО, покупка которого – дорогое удовольствие для владельцев «автомобилей с пробегом».

По данным агентства «Автостат», на конец 2011 года в России насчитывалось около 34 млн. автомобилей, из них только 15% приходится на долю машин моложе трех лет и около 42% – на долю автотранспорта со сроком эксплуатации от трех до двенадцати лет. Выходит, что объем рынка так называемых подержанных автомобилей втрое больше, чем новых. Между тем большинство страховщиков делают ставку на продажу КАСКО при покупке новых авто. Оно и понятно, ведь по мере старения транспортного средства интерес автовладельцев к покупке КАСКО снижается. Многие, считая эту услугу дорогой, от нее отказываются. Зная это, страховщики пытаются идти навстречу клиентам и разрабатывают более дешевые варианты страховок для подержанных автомобилей: мини-КАСКО, КАСКО с франшизой и другие.

Предлагаем ознакомиться с рядом таких страховых продуктов, которые сегодня можно реализовывать хозяевам подержанных авто, в том числе и через независимые автосервисы:

Страховые продукты с франшизой.

Продукты, которые страховщики готовы предложить для владельцев возрастных машин, можно разделить на несколько групп. Первая – это страховые продукты с франшизой. Данный вид страхования предусматривает участие страхователя в убытке. Разделение финансовой ответственности между страховщиком и клиентом позволяет снижать стоимость КАСКО до 15%.

Как отмечает директор департамента продаж Дирекции розничного бизнеса СК «Ингосстрах» Алексей Власов, страховка с франшизой дисциплинирует автовладельцев, поскольку, по условию договора, сумму франшизы страхователь выплачивает только в случае если авария происходит по его вине. «Один из крупных автопарков купил страховые полисы на несколько тысяч единиц техники. В случае ДТП по их вине водители, работающие на этом предприятии, должны были внести франшизу в размере $50. В результате аварийность на предприятии снизилась на 30%», – приводит пример эксперт.

К числу страховок с франшизой относится «Автопрофи» компании «Ингосстрах». При наступлении первого страхового случая владельцу машины полностью возместят причиненный ущерб. При втором и последующих обращениях в страховую компанию клиент берет часть расходов на себя (в размере безусловной франшизы, установленной договором страхования). Размер франшизы зависит от типа и стоимости транспортного средства и может составить 10, 30 или 120 тыс. рублей. К примеру, франшиза в 10 тыс. руб. применяется, если страховая сумма на дату заключения договора составляет до 2,1 млн. руб. включительно. Сэкономить по полису можно 25% от базового тарифа, если автомобиль будут ремонтировать на станции техобслуживания официальных дилеров. Цифра может вырасти до 40%, если починку проводят в мастерской неофициальных дилеров. Правда, туда могут попасть только машины старше двух лет. Эта программа дает защиту при угоне, ущербе, причиненном в результате ДТП, пожаре, стихийном бедствии, противоправных действиях третьих лиц, повреждениях отскочившим или упавшим предметом, животными. Страховую выплату хозяин машины может получить и при полной ее гибели.

Проведем расчеты, во сколько обойдется страховка «Автопрофи» для одной из самых популярных моделей – автомобиля «Ford Focus» 2005 года выпуска. Его хозяину 41 год, стаж вождения 15 лет. Если он выбирает ремонт только у официальных дилеров, причем сам определяет, на какой станции будут чинить машину, то полис обойдется ему в 35 384 рубля. В том случае, когда мастерскую выбирает страховая компания, полис будет стоить 32 тыс. рублей. «Автопрофи» с ремонтом у неофициального дилера на станции по выбору автовладельца будет чуть дороже 25 тыс. рублей. Если владелец Ford считает, что его машине угон не грозит, он может отказаться от этого риска. Тогда все варианты страхования «Автопрофи» будут на 1655 рублей дешевле.

По полису «Автопрофи» страхователю оказывается бесплатная помощь в сборе справок: достаточно сообщить номер полиса, дату, место и время посещения ГИБДД и направить копию первичной справки, выданной на месте ДТП. Помимо этого «Ингосстрах» гарантирует клиенту поддержку круглосуточной информационно-диспетчерской службы. Схему и статус урегулирования убытка страхователь всегда может увидеть на сайте компании в разделе «Мои страховые случаи»: достаточно ввести номер своего полиса.

Популярность среди автолюбителей «Автопрофи» с франшизой растет. Этот вид страхования выбрало 7% из пятисот тысяч страхователей компании «Ингосстрах», что, по мнению страховщиков, уже является неплохим результатом.

Ряд экспертов считают, что страхование с франшизой имеет хорошие перспективы для развития на нашем рынке, однако российские банки относятся к такому виду страхования с недоверием. Дело в том, что, выдавая кредит, банки заинтересованы в полной защите объекта страхования. По крайней мере, пока. Сейчас страховки с франшизой предоставляют только шесть банков. Сбербанк и ВТБ в эту шестерку не входят.

Полис мини-КАСКО

Страховой продукт под этим названием предлагают сразу несколько компаний. Он предоставляет защиту от рисков, которые могут привести к серьезным убыткам: хищение (угон), пожар, стихийные бедствия, производственная авария, повреждение автомобиля в результате действия коммунальных (технических) служб, сотрудников правоохранительных органов или спасательных служб. Стоимость страхового полиса составляет около 30% от стоимости полного КАСКО.

Условия страхования по полису мини-КАСКО могут отличаться в зависимости от того, какая страховая компания его предлагает. Например, в «АСК» полис мини-КАСКО защищает от аварий с установленными участниками и ущербом до 120 тыс. рублей, но с учетом износа автомобиля. Случаи угона и хищения не входят в страховку. Мини-КАСКО от «Кит Финанс Страхование», наоборот, страхует от угона, повреждения во время стихийных бедствий или в результате действий коммунальных служб, но не включает случаи ДТП.

У страховой компании «Альянс» угон в число рисков не входит. Ущерб из-за ДТП покроют, если владелец полиса в нем не виноват. При этом компания выплатит всю сумму, необходимую на ремонт. В случае тотальной гибели машины ее хозяин получит не менее 75% ее стоимости, но не более 750 тыс. рублей. Мини-КАСКО предусматривает выезд аварийного комиссара на место происшествия и дает возможность в любое время суток обращаться в контакт-центр компании. Кроме того, страховку можно оплатить либо единовременно, либо в рассрочку – 50% на 50% через 4 месяца. Экономия составляет 60-70% от полиса КАСКО.

Страховка для опытных водителей

Вторая группа продуктов предназначена для «опытных водителей». Они предоставляют защиту только в том случае, когда владелец застрахованного транспортного средства не виноват в ДТП. Другими словами, можно сказать, что это приятное дополнение к выплатам по ОСАГО, которых, как известно, на полноценный ремонт никогда не хватает.

Страховщики предлагают несколько вариантов таких продуктов.

«Ингосстрах» запускает во всех регионах своего присутствия программу «Аккурат» – новый продукт для опытных и аккуратных водителей.

В рамках предложения на страхование принимаются отечественные автомобили и иномарки любой стоимости не старше десяти лет. Страховка покрывает ущерб, полученный страхователем в результате дорожно-транспортного происшествия, виновником которого является установленное третье лицо. Причем владельцу полиса «Аккурат» возместят ущерб, даже если у виновника происшествия нет ОСАГО. Полис не предусматривает франшизы, лимит возмещения ограничен стоимостью автомобиля, от цены и возраста машины зависит также размер страховой премии. Возмещение при наступлении страхового случая осуществляется по системе «новое за старое»: страхователь получает от компании направление на ремонт автомобиля без учета износа поврежденных деталей. Полис для машины до 3 лет обойдется ее хозяину в 6900 рублей, от 4 до 7 лет – 7800 рублей, от 7 до 9 лет – в 8600 рублей. Осенью прошлого года продукт «Аккурат» был запущен в Москве и Московской области, теперь оформить полис можно в любом офисе «Ингосстраха».

«Ё-полис. КАСКО» Особая серия» – новый продукт СК «Согласие».

Дополнением к ОСАГО является также «Ё-полис» страховой компании «Согласие» Проект был запущен только в этом году в Москве и Московской области, до конца 2012 года он будет доступен для жителей всех регионов России.

«Ё-полис» минимизирует последствия ДТП и помогает в тех случаях, когда лимита выплаты по ОСАГО не хватает. Продукт предусматривает возможность оперативного выезда аварийного комиссара и эвакуатора, защиту жизни и здоровья, причем эти услуги распространяются как на клиента, так и на всех членов его семьи 24 часа в сутки и по всему миру.

Новый «Ё-полис» существенно экономит время клиента по КАСКО. Аварийный комиссар СК «Согласие» приедет на место ДТП и сразу выдаст направление в сервис. Помимо этого, при серьезном ДТП автовладелец получает возможность не ремонтировать автомобиль, а заменить его на новый. Страховая компания перечислит выплату без учета износа напрямую в дилерский салон, и клиент получит существенную скидку на понравившийся автомобиль или возможность приобрести его в беспроцентную рассрочку сроком до 2 лет.

«Ё-полис. КАСКО» на 12% дороже стандартного КАСКО. Обычный КАСКО владельцу нашего Ford Focus обойдется в 45745 рублей, «Ё-полис. КАСКО» – в 51240 рублей; для хозяина шестилетней отечественной легковушки – в 38115 и 34020 рублей соответственно.

1. «С места ДТП в сервис».

В этом случае аварийный комиссар прямо на месте ДТП выдает страхователю направление на ремонт в автомастерскую.

2. «Потерпевших нет».

Он применяется автоматически в том случае, когда повреждения автомобиля превышают половину его стоимости. Страховщик перечисляет выплату в дилерский салон, в котором у хозяина разбитой машины есть возможность приобрести понравившийся ему автомобиль в беспроцентную рассрочку (до двух лет) или с ощутимой скидкой. Это предложение доступно владельцам ряда наиболее популярных в России автомобилей.

Для тех, кто считает, что «Ё-полис. КАСКО» – дорогое удовольствие, «Согласие» предлагает мини-Каско стоимостью 5 тыс. рублей. Такая страховка подойдет опытным водителям, которые не попадают в ДТП по своей вине, а также владельцам автомобилей старше трех лет. В случае ДТП, по условиям страховки, предусмотрены услуги выезда на место происшествия аварийного комиссара и эвакуатора. Если сумма причиненного ущерба выше 120 тыс. рублей, машину отправят на станцию ТО; если ниже, то автомобиль могут доставить в автосервис либо выплатить денежную компенсацию.

Полис «КАСКО Смарт» от компании Уралсиб.

Полис «КАСКО Смарт» рассчитан на автомобили не старше пяти лет. Он позволяет снизить стоимость КАСКО за счет ограничения числа страховых случаев, виновником которых является страхователь или неустановленные лица. Этот полис примерно на 20% дешевле стандартного КАСКО в части риска «Ущерб».

Полис «КАСКО Смарт» покрывает неограниченное число страховых случаев, произошедших по вине известных третьих лиц, а также два страховых случая, в одном из которых виновником является сам страхователь, в другом – неизвестные лица. Если этого окажется недостаточно, продуктом предусмотрена возможность «докупить» страховые случаи. Стоимость приобретения дополнительного случая составляет половину изначально уплаченной премии.

Кроме того, при незначительных внешних повреждениях кузовных или стеклянных элементов, по условиям «КАСКО Смарт» выплата страхового возмещения в рамках двух страховых случаев осуществляется без предоставления справок из компетентных органов.

Выплата возмещения производится по калькуляции после ремонта транспортного средства.

Страхование осуществляется по пакету «Полное КАСКО» (т.е. по рискам «Хищение» + «Ущерб») сроком на 1 год.

Полис «КАСКО Смарт» можно приобрести, если автомобиль относится к категории «В» или «D» и легче 3,5 тонны, а также не находится в залоге у банков-кредиторов. На момент страхования цена автомобиля не должна быть ниже 250 тыс. рублей. Кроме того, транспортное средство не должно относиться к числу часто угоняемых моделей (их перечень можно уточнить в офисах компании).

«КАСКО Смарт» для иномарки, цена которой 400 тыс. рублей, обойдется в 31629 рублей – при условии, что машину будут ремонтировать у официальных дилеров. Если речь идет о неофициальных дилерах, то страховка будет стоить дешевле – 26665 рублей.

Другие страховые продукты:

Еще одним интересным продуктом для страхования подержанных автомобилей является полис «Автоаптечка» компании «Альянс».

Это аналог КАСКО за меньшие деньги. Стоимость страховки зависит не от стоимости и возраста автомобиля, а от возраста и стажа вождения его хозяина. Если последнему больше 27 лет и права он получил не менее 7 лет назад, то за полис заплатит 15 тыс. рублей. Если ему от 23 до 27 лет и за рулем всего 2 года, то страховка обойдется в 24 тыс. рублей.

В случае ДТП, независимо от того, по чьей вине оно произошло, клиент на выбор получает финансовую компенсацию или ремонт в официальном сервисном центре.

Преимущества программы страхования «Автоаптечка»:

• неограниченное количество выплат по ремонту, если ДТП произошло по вине другого водителя;

• выплата по ремонту автомобиля страхователя не более 1 раза в течение действия договора страхования, если ДТП произошло по вине страхователя;

• выплата страхователю 75% от стоимости автомобиля, если он не подлежит восстановлению после ДТП;

• помощь аварийного комиссара.

Основные условия страхования:

• стоимость автомобиля – до 1 млн. руб., а срок его эксплуатации – не более 9 лет;

• страховым случаем признается только ДТП с другим автомобилем.

«АльфаКАСКО 50х50+» компании «Альфастрахование»

Автомобиль получает полную страховку на случай угона или полной гибели, т.е. при наступлении такого страхового случая страхователь получит полное возмещение ущерба. В случае повреждения автомобиля в результате ДТП страхователю на выбор предлагается: отремонтировать автомобиль собственными силами (если повреждение незначительное) либо заплатить 25% стоимости полиса для получения полного возмещения по этому страховому случаю. В любой момент до наступления страхового случая страхователь может доплатить оставшиеся 50% стоимости и получить условия полного покрытия КАСКО. Возраст страхователя, по условиям оформления «АльфаКАСКО 50х50+», должен быть не менее 25 лет, а стаж вождения – не менее 5 лет.

Приобретение «АльфаКАСКО 50х50+» позволяет сэкономить 50% стоимости стандартного КАСКО.

Как отмечают эксперты, на сегодняшний день предложение по автострахованию подержанных автомобилей в России невелико, но этот вид страхования имеет неплохие перспективы, особенно в связи с развитием практики взаимозачетов trade in, когда подержанный автомобиль принимается дилерами как частичный взнос за новую машину. «Раньше эта ниша дилерам была неинтересна. И виной тому был двойной НДС. Сейчас его отменили и ситуация упростилась. Специалисты проводят диагностику, доводят автомобиль до товарного вида и несут ответственность за качество сервиса», – комментирует Алексей Власов. Уже сейчас по такой схеме работают несколько российских компаний. К их числу относится и «Major expert», в специализированном магазине которой по Новорижскому шоссе за моделями «с пробегом» выстраиваются внушительные очереди. Все чаще о кредитовании покупок подержанных машин задумываются и банки.

Статья подготовлена журналом «СОВРЕМЕННЫЕ СТРАХОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ»

Адрес редакции

111033 Москва, ул. Самокатная, 2а, стр.1, офис 313

На карте

Контакты

Тел.: (495) 361-1260

E-mail: отправить письмо

Журнал «АБС-авто» © 2018, все права защищены