Страхование имущества автосервисов
Автосервисный бизнес в России в основе своей – это огромная масса небольших предприятий. Их владельцы вкладывают в свое любимое детище знания, умения и, что немаловажно, свои средства. А для привлечения клиентов идут на всякие инновации: ставят кофейные аппараты, придумывают программы лояльности и т. д., что тоже стоит определенных денег.
Все это, конечно, хорошо и правильно. Но жизнь есть жизнь: мастерские и гаражи горят, их сносят паводки и сели, в конце концов, их банально грабят. И что происходит потом? Потом остаются очень расстроенные владельцы. Без денег, с непогашенными кредитами, с семьями, которые надо кормить, и большой головной болью – как жить дальше?
Мы изучали последствия для малого бизнеса трагедии в Крымске. Размеры помощи, которую получили жители, как частные лица, хорошо известны. А какую помощь (и в каком размере) получили предприниматели? И в частности, владельцы утонувших автосервисов?
На официальном сайте оперативного штаба по ликвидации чрезвычайной ситуации «Крымск–2012» есть специальный раздел – поддержка предпринимателей. В этом разделе много важной информации, но нет конкретного ответа на вопрос: «Как найти деньги на восстановление разрушенного автосервиса?» Смотрим дальше. Есть раздел «Компенсация утраченного имущества». Он посвящен компенсации имущества физическим лицам. Есть раздел «Страхование». Он тоже только для граждан. А вот о том, как получить возмещение от страховой компании владельцу автосервиса – нет ни слова. Сначала возник вопрос: как же так? Почему страховщики обошли вниманием малые предприятия? А потом быстро нашелся ответ – все просто: ничего не было застраховано! Почему?
Например, в Соединенных Штатах застраховано все и у всех: там даже ураган «Катрина» не страшен владельцу автосервиса. А в России владельцы небольших предприятий, к сожалению, просто не знают, как пользоваться страхованием. Нет опыта применения, нет опыта получения выплат, нет доверия к страховым компаниям и т. д.
Страхование придумано давно и не зря. Страхование, образно говоря – это гигиена, только финансовая. Все знают, что перед едой надо мыть руки – тогда не будет кишечных инфекций, да и многих других болезней. Страхование работает так же: в случае наступления стихийных бедствий, пожара, залива, грабежа и других неприятностей оно убережет хозяина от финансовых потерь. Предприятие будет жить дальше.
Собственно, отсюда и возникла идея – помочь владельцам автосервисов разобраться в страховании имущества предприятия.
Что из имущества автосервиса нужно страховать? Прежде всего, разберемся в понятиях. Итак, автосервис – это предприятие, специализирующееся на предоставлении услуг по диагностике и ремонту, замене узлов агрегатов легковых автомобилей и грузовиков отечественного и импортного производства.
Соответственно, на автосервисах присутствуют покрасочные камеры, разнообразные горючие вещества, подъемные устройства, устройства для мойки машин. Часто имеется магазин по продаже автозапчастей и аксессуаров. Кроме того, разумеется, присутствуют непосредственно машины клиентов – ведь именно их обслуживает и ремонтирует предприятие.
Поэтому, чтобы максимально уменьшить возможные потери, желательно застраховать следующие «объекты»: несущие конструкции здания, отделку помещений, производственное, технологическое оборудование, инвентарь и мебель, а так же запчасти и прочие важные и дорогостоящие запасы, размещенные на складах и в торговом зале.
Страховать перечисленное имущество рекомендуется от пожара, стихийных бедствий и противоправных действий третьих лиц, то есть от того, что чаще всего случается. Но нужно понимать, что это лишь минимальный необходимый набор. На самом деле, стоит расширить защиту. А это можно сделать, включив в полис дополнительные риски. Обычно страховые компании предлагают дополнить защиту от таких случайностей как:
• удар молнии, взрыв бытового газа,
• повреждение водой в результате аварии трубопроводов систем отопления, канализации, водоснабжения,
• кража со взломом, грабеж, разбой,
• наезд наземных транспортных средств,
• падение пилотируемых летательных аппаратов или их обломков,
• бой стекол, падение деревьев, крупного кустарника, глыб льда и снега.
Список получается весьма широким.
Конечно, иметь защиту на все случаи жизни – дело хорошее. Но у владельца автосервиса сразу же возникает вопрос: сколько за это нужно платить и как все оформить?
Практически все страховые компании предлагают страхование имущества предприятий. Однако для оформления договора нужно заполнить весьма длинное и сложное «Заявление». В нем обязательно будут пункты о состоянии пожарной безопасности, водопровода и других коммуникаций. В обязательном порядке указываются материалы, из которых сделаны несущие конструкции, крыши, отделка помещений и еще многое другое. И часто заполнение такого «Заявления» пугает собственника предприятия больше, чем сама перспектива застраховать свое имущество. Кроме того, после заполнения документов, страховые компании обычно настаивают на предстраховом осмотре. А это еще одно малоприятное мероприятие: мало ли чего они увидят!
Конечно, некоторые страховые компании предлагают так называемый «коробочный» продукт. Этот вариант подразумевает упрощенную форму оформления договора, отсутствие предварительного осмотра или заполнения специального заявления. Но практически никто из компаний (за редчайшим исключением) не предлагает такого «коробочного» специализированного продукта для владельцев автосервисов.
Для того, чтобы изучить соотношения цены и качества, рассмотрим программы Росгосстраха (РГС). Эта широко представленная в России компания предлагает несколько вариантов страхования коммерческого имущества. Один из них – страхование на индивидуальных условиях, когда владелец выбирает список рисков, от которых хочет застраховаться.
В РГС также есть возможность заключить договор страхования «От всех рисков». Такой вариант обеспечивает защиту по принципу «застраховано от всего, что не исключено».
Кроме того, РГС предлагает целый комплекс защиты для технологического оборудования. В частности, для производственного технологического оборудования предлагается страхование «машин от поломок», с покрытием специальных рисков:
• непредвиденные поломки или дефекты;
• непреднамеренные ошибки или неосторожности персонала;
• перегрузка, перегрев, вибрация, разладка, заклинивание, засор механизма посторонними предметами, изменение давления внутри механизма;
• действие центробежной силы и «усталости» материала;
• гидравлический удар или недостаток жидкости в котлах и аппаратах, действующих с помощью пара или жидкостей;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения и др., включая ущерб от возникшего в результате этих явлений пожара, в части ущерба причиненного непосредственно тем объектам, в которых возник пожар;
• поломка или неисправность приставок, защитных или регулирующих приспособлений.
Для электроники – страхование «электронного оборудования», с покрытием специальных рисков:
• воздействие дыма, сажи, корродирующих газов;
• короткое замыкание, перенапряжение, повреждение изоляции, индукция, магнетизм, имплозия;
• непреднамеренные ошибки или неосторожность персонала (без нарушения действующих правил эксплуатации);
• выход из строя систем кондиционирования воздуха;
• внезапное прекращение подачи электроэнергии из общественных сетей энергоснабжения;
• дефекты материалов, комплектующих частей, литья.
Стоимость этих программ зависит от выбранных рисков и стоимости объекта страхования. Например, страхование здания автосервиса обойдется от 0,04% до 0,06% от стоимости, технологического оборудования – от 0,04% до 0,08%. Страхование запасов на складе – до 0,1%.
Конечно, эти условия – для объектов с нормальным уровнем состояния здания и оборудования, а также с исправными системами безопасности. На них можно ориентироваться при диапазоне страховых сумм 50-150 млн. рублей.
Кроме того, эти тарифы предусматривают обязательное применение франшизы. Франшиза – это неоплачиваемая часть убытка: другими словами, доля ущерба, которую страхователь оплачивает сам. Выбирает эту долю страхователь тоже сам, в зависимости от своих финансовых возможностей. Так что страхование здания стоимостью в 50 млн. рублей обойдется владельцу примерно в 30 тыс. рублей в год.
Но самое интересное предложение РГС – программа страхования «Бизнес имущество». «Бизнес имущество» – это тот самый «коробочный» продукт: он не предусматривает заполнения заявлений и осмотра помещений, полис заполняется «в присутствии заказчика» и по времени оформление занимает не более 20 минут. Но в отличие от других программ, он содержит только самое необходимое.
В «Бизнес имущество» риски, которые могут быть застрахованы, объединены в три различных варианта.
Вариант А
Пожар, удар молнии, взрыв бытового газа.
Вариант Б
Все, что включено в вариант А, а так же дополнительно повреждение водой в результате аварии трубопроводов систем отопления, канализации, водоснабжения; стихийные бедствия.
Вариант В
Все, что включено в вариант «Б», а так же дополнительно:
• противоправные действия третьих лиц;
• кража со взломом, грабеж, разбой;
• наезд наземных транспортных средств;
• падение пилотируемых летательных аппаратов и/или их обломков и/или грузов.
Сколько же стоит такой вариант страхования?
Если оценить стоимость здания автосервиса в 15 млн. руб, а стоимость оборудования в 10 млн, то при наличии круглосуточной охраны и исправной системы пожаротушения этот вариант обойдется клиенту в 53 тысячи рублей. Другими словами, тариф по страхованию здания составит 0,2%, а страхование оборудования – 0,23%. Это конечно дороже, чем страхование с заполнением заявления и осмотром, но программа «Бизнес имущество» экономит время и силы. Да и страховщики в углы не заглядывают…
В общем, страхование имущества автосервиса – вещь по деньгам вполне посильная. Кстати, сразу заявим: мы не сторонники конкретной страховой компании. Многие из них предлагают различные страхование имущества. И наша задача – показать владельцам автосервисов, что проблема «финансовой защиты» их имущества вполне решаема.
Статья подготовлена журналом «СОВРЕМЕННЫЕ СТРАХОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ»
