Страховая не платит – мы поможем
Сегодня на рынке страхования автотранспорта сложилась непростая ситуация. Недобросовестные страховщики в целях увеличения прибыльности бизнеса существенно занижают размер страховых выплат или вообще необоснованно отказываются платить по ущербу. Эффективного регулятора, к которому можно было бы обратиться в поисках справедливости, в действительности нет. Ни РСА, ни ФСФР не уберегут страхователя от притеснений со стороны страховых компаний. К сожалению, в России люди привыкли к тому, что их права нарушаются, а справедливости искать негде. Поэтому часть пострадавших автолюбителей такое отношение принимают как данное. Одни с трудом наскребают деньги на ремонт, другие берут кредиты, третьи ездят на битых машинах.
Самое распространенное ущемление прав клиента – уменьшение размера выплаты по ОСАГО. Средний размер выплат по ОСАГО в 2012 году составил около 27 тыс. рублей. Как показывают независимые экспертизы и многочисленные интернет опросы – страховая выплата занижается практически в 100% случаев и, как правило, уменьшается наполовину от действительной стоимости ремонта. Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности говорит о том, что при причинении вреда одним владельцем транспортного средства другому расходы должны быть возмещены полностью. На данный момент страховой выплаты по ОСАГО на ремонт и восстановление транспортного средства обычно не хватает. Это выливается в массовое нарушение прав страхователей.
Если говорить о КАСКО, то здесь ситуация несколько другая. В случаях, когда страхователь вместо ремонта на СТО выбирает денежную компенсацию, страховщики систематически занижают суммы выплаты. При калькуляции занижаются стоимость нормочасов, деталей и т. д. В тех случаях, когда клиент едет на СТО по направлению страховщика, притеснения имеют другой характер.
Место расположения СТО страховщика, например, может быть территориально неудобно для страхователя. Часто встречаются случаи затягивания срока ожидания запчастей. Вызывают большое удивление эпизоды, когда запчасти на достаточно распространенные марки машины приходится ждать до нескольких месяцев.
Ларчик просто открывается
Все становится на свои места, если рассмотреть задержку ремонта как вариант экономии страховщика за счет отсрочки платежа. Схема отработана и безотказна. Страховая компания выдает направление на ремонт. Сервис сообщает клиенту, что некоторые нюансы ремонта требуют согласования со страховщиком. Клиент оставляет машину на сервисе и ждет. Состояние надежды и ожидания могут тянуться достаточно долго. Клиент получает от всех инстанций ответ, что его случай находится на согласовании. За сроки ремонта никто не отвечает. Страховщик кивает на сервис, а сервис на страховщика. Все это время владелец машины пользуется общественным транспортом. И такие случаи не единичны! Если оценить весь объем ремонтов на независимых СТО по направлению страховщиков, трудности подстерегают клиентов как минимум в 40% случаев.
Кроме того, нередки факты некачественного ремонта даже у официальных дилеров. В отличие от независимых автосервисов аккредитованные автосервисы упор на качество не делают. На этапе продажи страхового полиса страховые компании конечно утверждают, что полностью контролируют качество ремонта в предлагаемых техцентрах. На практике это далеко не так. Бывают случаи, когда деталь нужно отполировать, а ее красят, элемент нужно заменить, а его ремонтируют. И такой перечень технологических нарушений огромен.
Когда клиент сталкивается с некачественным ремонтом, он часто попадает в нелегкое положение. На кого жаловаться? Страховая компания и СТО начинают перекладывать ответственность друг на друга.
Казалось бы, ситуация хоть и непростая, но не безнадежная. Можно ведь сформировать единые стандарты качества работы автосервисов. По ним провести ротацию авторемонтных предприятий, на которые направляются автомобили. Но пока это тема далекого будущего, а сейчас за все платят своими деньгами и нервными клетками автовладельцы.
Но, как говорится, свято место пусто не бывает. Появление на рынке специализированных юридических компаний обозначило новый тренд в борьбе за потребителя. Опытные юристы, прекрасно информированные в сути проблем, начали оказывать квалифицированную помощь страхователям, попавшим в подобные коллизии. Специалисты, занимающиеся такими проблемами называются аджастерами (adjust, англ. – улаживать, разрешать).
Преимущества аджастеров
Подавляющее большинство владельцев независимых СТО заинтересовано в сохранении и преумножении числа своих клиентов. Включение на договорной основе с юридическими структурами в свой перечень услуг аджастерского сопровождения позволяет автосервису серьезно повысить лояльность клиентов, приехавших на ремонт по направлению из страховой компании.
В качестве иллюстрации приведем реальный случай. У клиента крупной страховой компании угнали дорогой джип, причем вместе со всеми документами на нее. Автовладелец много лет страховал машины своей семьи в этой компании. Убытков у него не было ни разу. Стоимость машины составляла три миллиона рублей. Страховая компания отказала в выплате страховой суммы на основании отсутствия свидетельства о регистрации транспортного средства. Клиент был настолько поражен отказом, что восемь месяцев пытался самостоятельно доказать его неправомерность. Но все было тщетно. Страховая не платила. Рассерженный страхователь обратился к аджастеру. Адвокаты помогли выиграть дело. В результате пострадавший клиент получил компенсацию около 9 миллионов рублей! Три миллиона как страховую сумму, еще три миллиона – как пени за задержку выплаты и три миллиона в качестве штрафа (50% от суммы иска). Надемся, что пример вдохновит потерпевших на защиту своих интересов.
Пока аджастер не является партнером автосервиса, а клиенты не могут поставить машину на ремонт, так как разбираются со страховщиками – несколько советов юриста как можно помочь клиенту, если затягиваются сроки урегулирования убытка или ремонт произведен на СТО страховщика некачественно. Прежде всего, автовлательцу не нужно бояться отказа в страховой выплате или ремонте. Нужно грамотно отстаивать свои права. Если машина застрахована по КАСКО – нужно написать претензию. Можно написать претензию двухстороннюю: и в страховую компанию, и в сервис. Попросить произвести выплату в денежном эквиваленте и в дальнейшем отремонтировать машину на сервисе, качество работы которого клиента устраивает.
Порядок действий
Если же рассмотреть ситуацию с ОСАГО, здесь схема действий немного другая. Прежде всего, необходимо дождаться выплаты. Специально подчеркиваем этот момент, так как среди читателей могут быть автолюбители, которые еще ни разу не сталкивались со страховым случаем по ОСАГО. Есть те, которые наслышаны, что по ОСАГО платят мало, и они стремятся с самого начала предпринять какие-то действия и провести независимую экспертизу. Этого делать не стоит. Необходимо показать автомобиль страховой компании. Нужно собрать документы: справки из ГИБДД, регистрационные документы на автомобиль и написать заявление о страховом случае. Страховщик обязан организовать осмотр транспортного средства в течение 5 дней. Не нужно этого пугаться – все эти действия предписаны законом. В течение 30 дней после предоставления документов и проведения осмотра страховщиком он должен произвести выплату.
Добрый совет: предоставляя в страховую компанию оригиналы справок, стоит себе оставить копии.
Если машина не на ходу, необходимо созвониться со страховщиком и оговорить порядок предоставления ТС для осмотра. В каждой страховой компании свои порядки и регламенты проведения осмотра. Закон говорит лишь о том, что в течение 5 дней машина должна быть осмотрена страховщиком. Порядок осмотра остается за страховой компанией. Она должна осмотреть, а клиент должен машину предоставить. Термин «предоставить» очень широкий, от доставки машины из области в город на эвакуаторе до телефонного звонка страховщику с сообщением места, где стоит машина, и желаемом времени осмотра.
В том случае, когда страховщик настаивает на доставке машины к офису на эвакуаторе, страховая компания обязана компенсировать расходы, в том числе на эвакуатор. Если общая сумма расходов превышает 120 тыс. рублей, взыскать расходы нужно с виновника аварии.
Наиболее выигрышной здесь будет следующая схема действий. Нужно подъехать в страховую компанию и написать заявление с просьбой в законный срок произвести осмотр автомобиля, сообщив адрес, где произошло ДТП и выразив желание в любое время предоставить автомобиль для осмотра. Страховая компания должна будет рассмотреть возможность выезда на место расположения автомобиля. Если же страховая компания во время не проведет осмотр, клиент будет в праве самостоятельно провести экспертизу и оценку ущерба автомобиля, уведомив об этом страховую компанию. В уведомлении необходимо сообщить место и время проведения экспертизы и еще раз потребовать присутствия представителя страховой компании. При проведении независимой экспертизы обязательно нужно сохранять все чеки. Только в таком случае возможно обращение в страховую компанию с заключением независимой экспертизы.
Если страховая компания задерживает выплату или ремонт машины, то очень полезно знать следующее.
Размер пени по ОСАГО за каждый день просрочки равен 1/75, умноженной на ставку рефинансирования за каждый день просрочки. Но не более 120 тыс. рублей.
Из документов необходимо собрать минимальный пакет, позволяющий обратиться в суд: копии регистрационных документов, копии справок о ДТП, отчет об оценке причиненного ущерба, квитанция об оплате экспертизы, или эвакуации, страховой акт (содержащий информацию о сумме выплаты страховщика).
По КАСКО сумма пени составляет 3% в день, кроме того, иск подается без госпошлины. Все задержки по оплате и ремонтам в данном случае играют исключительно в пользу клиента. Надо только не бояться и правильно отстаивать свои права. Так же возможно получить сумму штрафа в размере 50% от суммы иска за необоснованный отказ в выплате.
Как видно, необходима масса знаний и специфического профессионального опыта. Гораздо лучше передать заботы на плечи профессиональных юристов. Именно такой набор услуг и можно обеспечить клиентам на автосервисе, предоставив контактные телефоны юридической компании–партнера. Когда интересы клиента представляет профессиональный юрист, специалисты страховой компании понимают, что нужно быстро и честно работать, иначе можно получить много неприятностей и заплатить гораздо больше, за счет предъявленных пеней и штрафов.
Самый большой плюс такого сотрудничества в том, что для клиента эта услуга предоставляется абсолютно бесплатно. Все расходы покрываются за счет средств страховой компании. Обращаться за юридической помощью рекомендуется уже на этапе сбора документов. Консультироваться можно по телефону. Кроме того, при своевременном обращении к профессионалам-аджастерам, клиент экономит время, так как уменьшается вероятность затягивания выплаты или ожидания ремонта. Ситуация такова, что при урегулировании убытков по ОСАГО при помощи аджастера сумма компенсации в 99% будет справедливой.
Формальная сторона обращения за юридической помощью выглядит следующим образом: пострадавший и юридическая компания заключают (договор поручения) договор об оказании юридический услуг по предоставлению интересов страхователя в урегулировании страхового спора и оформляется судебная доверенность (на юриста или адвоката на представление интересов клиента). В соответствие с договором все действия клиента по предоставлению документов в страховую компанию, представление его интересов в суде или при досудебном урегулировании претензии, исполнительном делопроизводстве, то есть до получения клиентом справедливой страховой выплаты, осуществляется юридической компанией. Договор заключается исключительно на период урегулирования убытка, и никаких других прав и обязанностей в отношении клиента и юристов в нем не предусмотрено. Затраты по договору взыскиваются со страховой компании.
Второй вариант взаимодействия, это выкуп долга страховой компании у клиента, посредством оформления договора цессии или нотариальной доверенности. Этот вариант наиболее удобен для клиента, так как позволяет решить сложившуюся печальную ситуацию в кратчайшие сроки с максимальной выгодой и, в свою очередь, дает более интересные финансовые возможности СТО, чем просто проведение ремонтных работ.
Сотрудничество СТО с аджастером не только поможет привлечь новых клиентов и отыграть несколько позиций в борьбе с конкурентами, но и повысить статус автосервиса в глазах клиента как серьезного, клиентоорентированного партнера. Когда автосервис имеет возможность предоставить информацию и помощь в защиту прав своих клиентов, последние будут ему благодарны. Кроме того, за такие рекомендации юридические компании готовы платить автосервисам комиссионные проценты. В чем же преимущества такого сотрудничества? Клиент получает справедливую страховую выплату в отведенные законом сроки, он не будет доплачивать свои средства для полноценного качественного ремонта, автомобиль будет отремонтирован с надлежащим качеством и без потерь. Для автосервиса преимущество – поднятие статуса, расширение спектра услуг, возможность выбора одной из двух схем взаимодействия с возможностью получения дополнительного дохода. А это позволит дополнить свой бизнес доходом и благодарностью со стороны клиентов.
