Рискованная экономия
Зачастую владельцы некрупных транспортных компаний предпочитают экономить на «расходниках», к примеру, отправляя в рейс автомобили на лысой резине. Конечно, это в какой-то мере снижает затраты предприятия, однако в перспективе такая практика не позволит работать с серьезными клиентами. В лучшем случае подобной компании доверят перевозку картошки или арбузов.
В последние несколько лет вместе с ростом потребления в России увеличивалось и количество автомобильных грузоперевозок. Правда, с увеличением потоков товаров росло и количество аварий. Естественно, владельцы и перевозчики грузов стремились минимизировать ущерб от происшествий. Одним из самых действенных инструментов должно было стать страхование грузов. Но как это обычно бывает, теория расходится с практикой.
Рынок страхования в 2008 году стабильно рос, говорят эксперты. По оценке «Ингосстраха», в среднем он увеличивался на 4–5%. Специалисты «Ренессанс Страхования» говорили, что данный показатель составляет 10–12%. Ряд специалистов ожидал в 2011 году роста в 20%. Несмотря на положительную динамику, рынок страхования грузов оставался незрелым. На нем присутствовало достаточное количество компаний, которые под различными предлогами затягивали или отказывали в выплате возмещений, что, в свою очередь, отбивало у перевозчиков желание связываться в дальнейшем со страховкой перевозимых товаров. Ряд транспортных операторов также не мог похвастаться высоким уровнем ответственности. Страховые компании часто сталкивались со случаями мошенничества, занижением или завышением страховой стоимости груза. Это вынуждало участников рынка закладывать возможные риски в стоимость полиса.
Доверяй, но проверяй
«Основная проблема на рынке экспедиторских услуг состоит в том, что компании не проверяют должным образом лиц, которым передается груз к перевозке, – объясняет руководитель департамента страхования имущества ОАО «Страховая компания "Отечество"» Наталья Гришаева. – И как следствие, много мошенничества с подставными фирмами. Привлекают к перевозке просто частных лиц, у которых автомобиль старый в аренде с "лысой" резиной, и если такой водитель угробит груз, то взыскать с него ущерб вряд ли получится».
«Помимо очевидных проблем, связанных с низкой страховой культурой, в том числе и в области автомобильных грузоперевозок, основными проблемами в сфере страхования грузов являются: "непрозрачность" современного транспортного рынка России; отсутствие реальной статистики по грузоперевозкам в масштабах страны, в частности при международных поставках (вследствие проведения "серых" схем при перевозках и растаможивании грузов); наличие огромного количества недобросовестных перевозчиков; отчасти устаревший парк транспортных средств (особенно в регионах); состояние как федеральных дорог, так и дорог местного значения», – перечисляет проблемы начальник отдела андеррайтинга управления страхования грузов департамента транспортного страхования «Росгосстраха» Людмила Соколова.
Еще несколько лет назад, до экономического кризиса эксперты полагали, что рост экономики в ближайшем времени поспособствует оздоровлению ситуации со страхованием грузоперевозок. Однако проблемы в экономике с большой долей вероятности отодвинут формирование цивилизованных правил игры на неопределенный срок. «Возможно, упадет общий объем перевозок и соответственно доходы транспортных операторов, кто-то разорится. Совершенно очевидно, что сократятся перевозки автомобилей. В свете этих тенденций мы прогнозируем снижение запроса на этот вид страхования от новых операторов и надеемся, что наши постоянные клиенты выдержат испытания грядущего года», – сообщила Н. Гришаева.
Индивидуальный подход
Сейчас, учитывая специфику российского рынка, большинство страховых компаний определяют размер страховых тарифов для каждого конкретного случая. Его размер варьируется от 0,05–0,5% на все виды транспортировки. При этом отечественным компаниям, чтобы максимально обезопасить себя от мошенничества, приходится работать отдельно по каждому случаю и учитывать множество факторов. Это характер, стоимость товара, вид транспорта, маршрут, упаковка, наличие охраны, объем перевозок, порядок оплаты услуг страховой компании и ряд других. Страховые суммы устанавливают отдельно по каждой конкретной партии груза и транспортные компании, предоставляющие услуги страхования. Так поступает, к примеру ПКФ ВДНК, работающая в сфере международных перевозок более 10 лет. Как отмечают в компании, страховая сумма определяется по инвойсу или иному документу, предоставляемому грузовладельцем и подтверждающему фактическую стоимость груза.
На Западе, где система страхования грузов давно отработана, как правило, во внимание принимается меньшее количество факторов. К примеру, американская P.A.F Cargo помогает рассчитать стоимость полиса исходя из стоимости перевозимого товара, категории, к которой он относится, вида транспорта и маршрута. Операторам предлагается разделить страховую стоимость товара на 100 и умножить получившуюся сумму на определенный коэффициент. Так, при транспортировке партии компьютеров стоимостью 5 тыс. долл. полис будет стоить 62,50 долл. (5000 : 100 = = 50 × 1,25 = 62,50). Коэффициент зависит от категории товара и способа транспортировки. Для компьютеров и бытовой техники, перемещаемых наземным транспортом, он составит 1,25, для хрупких товаров – 2,94, для напитков в стеклянной таре – 0,60.
Наибольший интерес для российских страховщиков представляют предприятия среднего бизнеса. «Основная доля незастрахованных грузопотоков приходится именно на данный сегмент, являющийся самым большим по количеству предприятий, – рассказывает г-жа Соколова. – Крупные предприятия, для которых характерны приобретение комплексных программ страхования и высокая платежеспособность, конечно, очень интересны для сотрудничества, но этот сегмент отличают высокие лимиты ответственности по договорам страхования (что порой требует дополнительной перестраховочной защиты), а также сложность доступа к лицам, принимающим решение на данных предприятиях».
«Сегмент малых предприятий отличает высокая доля ликвидируемых и вновь регистрируемых предприятий; относительно невысокий спрос на страховые услуги из-за низкой платежеспособности и откровенного стремления снизить расходы на страхование», – продолжает представитель «Росгосстраха». При этом в компании разработан базовый продукт по страхованию грузов РОСГОССТРАХ-БИЗНЕС «CARGO», на основании которого строится работа компании по данному виду. Этот продукт универсален и ориентирован практически на все категории страхователей, в том числе как крупных, так и мелких транспортных операторов.
«В любом случае в условиях кризиса транспортным операторам необходимо быть особенно внимательными при определении потенциально возможных рисков, возникающих в процессе транспортировок грузов, принимая во внимание, с одной стороны, необходимость экономить денежные средства на страхование, но в то же время понимать, что затраты на страхование могут полностью окупиться при наступлении серьезного убытка, – советует Л. Соколова. – Это особенно актуально в условиях кризиса – ибо свободных собственных средств, необходимых для урегулирования убытка собственными силами у перевозчика/экспедитора может просто не быть».
